Raty równe vs. raty malejące w kredycie hipotecznym
[VIDEO + TRANSKRYPCJA] Opowiem Wam dzisiaj o różnicy pomiędzy ratami równymi i malejącymi w kredycie hipotecznym i wytłumaczę, który rodzaj jest wg nas lepszy i dlaczego.
W poniższej transkrypcji znajdziesz ok. 42% pełnego artykułu, aby uzyskać dostęp do pełnego materiału wejdź na www.prostodom.pl/edukacja
TRANSKRYPCJA
Kredyt hipoteczny raty równe vs. raty malejące
W niemal wszystkich bankach mamy możliwość wyboru pomiędzy ratą równą i malejącą. Należy sobie zdawać sprawę z tego, że bez względu na to, którą z nich wybierzesz, twoja rata będzie składać się z dwóch części. Części kapitałowej, o którą co miesiąc pomniejszany jest Twój kredyt i części odsetkowej, która jest czystym zarobkiem banku. Różnice pomiędzy ratami równymi i malejącymi wynikają z tego, w jaki sposób wyliczane są właśnie te części kapitałowe i odsetkowe. Żeby dobrze zrozumieć plusy i minusy obu wariantów omówimy je na przykładzie.
Przykład
Załóżmy, że zaciągamy kredyt w wysokości 250 000 zł na 30 lat, przy oprocentowaniu wynoszącym 3,5%. Przy takim założeniu wysokość raty równej to 1122,61 zł.
Rata malejąca na początku wynosiłaby 1423,61 zł. Co miesiąc spadałaby o 2-3 złote po to, żeby mniej więcej w połowie okresu kredytowania zrównać się z ratą równą, a na koniec wynieść 696,47 zł.
Wady i zalety
Jakie są wady i zalety tych dwóch rozwiązań? Rozpatrzmy 3 najważniejsze aspekty.
1. Pierwszy z nich to KOSZT. Pod tym kątem zdecydowanie wygrywają raty malejące. W naszym przykładzie suma odsetek właśnie przy ratach malejących wynosi 131 614,58 zł, natomiast przy ratach równych 154 100,22 zł. Różnica to ok. 22,5 tysiąca złotych na korzyść rat malejących.
2. Drugim aspektem jest ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA. Ponieważ przy ratach równych rata na początku jest niższa, w większości banków przy tym rozwiązaniu będziesz mógł zaciągnąć większy kredyt, czyli będziesz miał większą zdolność niż przy ratach malejących. Ten aspekt nie ma znaczenia dla osób, które mają zdolność ze sporym zapasem.
3. Ostatnia rzecz, którą należy sprawdzić, to MIESIĘCZNE OBCIĄŻENIE W STOSUNKU DO TWOICH DOCHODÓW. W przypadku rat równych, na początku zobowiązania, obciążenie jest mniejsze niż przy ratach malejących. Zakładając, że w tym czasie Twój dochód jest najmniejszy (bo prawdopodobnie z upływem czasu, będzie rósł), jest to czynnik, który działa na korzyść rat równych.
Należy zdawać sobie sprawę z tego, że pierwszy omówiony aspekt, czyli koszt kredytu ma mniejsze znaczenie w przypadku kredytów zaciągniętych na krótki okres kredytowania i z niską stopą procentową.
Przykład
Tutaj również przedstawimy przykład...
Aby obejrzeć resztę materiału, wejdź na www.prostodom.pl/edukacja
