10 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego jest jedną z najważniejszych finansowych decyzji w życiu wielu osób. Proces ten wymaga nie tylko dokładnego przemyślenia, ale również odpowiedniego przygotowania i wiedzy na temat możliwości zwiększenia swojej zdolności kredytowej. Poniżej przedstawiamy 10 kluczowych kroków, które pomogą Ci w tym procesie. Pamiętaj, że nasz zespół jest zawsze gotów udzielić Ci bezpłatnych konsultacji kredytowych, aby pomóc Ci w znalezieniu najlepszego rozwiązania dla Twojej sytuacji.

1. Wydłuż lub skróć okres kredytowania

Zwiększenie okresu kredytowanie powoduje obniżenie miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej, a co za tym idzie zwiększenie zdolności kredytowej. Warto pamiętać, że w takiej sytuacji koszty kredytu wzrosną ze względu na zwiększenie raty odsetkowej. Może to zostać zniwelowane poprzez wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu. W obecnym czasie większość banków pozwala na nadpłacanie kredytu od pierwszego dnia, bez dodatkowych kosztów.
Nad skróceniem okresu kredytowania warto zastanowić się w momencie, gdy w planowanym okresie wejdziemy w wiek emerytalny. Może to spowodować obniżenie zdolności kredytowej, bądź jej brak. Jeżeli skrócimy okres kredytowania to zdolność kredytowa może nam wzrosnąć, ale wzrośnie również rata. Warto zastanowić się wtedy czy jesteśmy w stanie miesięczne płacić tak wysoką ratę kapitałowo-odsetkową.

2. Porządek w posiadanym zobowiązaniach

Jeżeli posiadasz jakieś zobowiązania kredytowe i istnieje możliwość ich spłacenie to warto zrobić to przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Drugim wyjściem jest konsolidacja, tzn. zaciągnięcie jednego kredytu na spłatę kilku. Nowy kredyt może być zaciągnięty na dłuższy okres kredytowania z niższą ratą.

3. Przeanalizuj inne, niekredytowe zobowiązania

Przeanalizuj swoje regularne, niekredytowe i nietypowe zobowiązania, np. opłaty za przedszkole, studia, szkołę czy spłata pożyczki od rodziców. Jeżeli jesteś w stanie, pozbądź się tych zobowiązań. Pamiętaj, że banki weryfikują je na podstawie historii konta z różnych okresów czasu (w zależności od banku).

4. Spotkaj się z dobrym pośrednikiem kredytowym

Ważne jest to, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową w kilku bankach. Może okazać się, że w jednym z banków nie będziesz miał zdolności kredytowej, co nie oznacza, że w innych również. Wynika to z tego, że każdy bank w sposób indywidualny podchodzi do różnych źródeł dochodu (np. do wynagrodzenia zasadniczego, premii, dodatków, itp.). Warto zaznaczyć, że umowy zlecenie, umowy o dzieło czy też dochód z działalności gospodarczej, nie są traktowane gorzej niż dochód z umowy o pracę. Jeżeli przygotujemy się w odpowiedni sposób, nie stanie nam to na przeszkodzie, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny.

5. Porozmawiaj z pracodawcą o warunkach twojej umowy

Zanim podejmiesz opisane działania, zapytaj swojego doradcy kredytowego, czy w twoim przypadku te kroki coś zmienią:

• zmiana rodzaju umowy z czasu określonego na nieokreślony. Niektóre banki nie akceptują umowy o pracę na czas określony;
• podwyżka, im wyższe wynagrodzenie tym wyższa zdolność

6. Liczba osób w gospodarstwie domowym

Jeżeli mieszka z Tobą, ktoś kto sam się utrzymuje, nie powinniśmy wliczać tej osoby do naszego gospodarstwa domowego, ponieważ obniży to twoją zdolność kredytową. Bank sprawdzając te kwestie weźmie pod uwagę trzy rzeczy: twoje oświadczenie, PiT oraz historię konta.

7. Zmniejsz koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Oświadczając we wniosku, że koszty utrzymania gospodarstwa są wyższe, niż bank zakłada jako minimalne, bank przyjmie te, które zostały podane w oświadczeniu, co wpłynie na obniżenie zdolności.

8. Rozważ ustanowienie rozdzielności majątkowej

Nad podpisaniem umowy o rozdzielności majątkowej, powinniśmy zastanowić się w sytuacji, gdy:

• jeden z małżonków ma złą historię kredytową,
• jeden z małżonków nie uzyskuje dochodu lub ma stratę w prowadzonej działalności gospodarczej,
• wyższy wiek małżonka, który może spowodować znaczące skrócenie okresu kredytowania, a co za tym idzie wyższą ratę i niższą zdolność.

9. Weź kredyt z osobą, która ma dobrą zdolność kredytową

Skorzystaj z pomocy dodatkowych kredytobiorców. Najczęściej mówi się o rodzicach, ale tak naprawdę może to być ktokolwiek kto ma dobrą zdolność. Pamiętaj że wiek takiej osoby może znacząco skrócić okres kredytowania, a to będzie miało wpływ na zwiększenie raty kapitałowo-odsetkowej. Warto wspomnieć, że jeżeli po jakimś czasie samemu wyrobimy sobie zdolność, będziemy mogli wypisać z kredytu drugiego kredytobiorcę.

10. Przemyśl odłożenie decyzji o kredycie na później

Ten punkt w rzeczywistości nie jest sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej, tylko prośbą o zachowanie zdrowego rozsądku przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Jeżeli aktualnie nie mamy zdolności kredytowej, to warto zastanowić się czy jest to odpowiedni czas na zaciąganie tak dużego zobowiązania.

Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego wymaga starannej analizy i przygotowania. Wykorzystanie powyższych wskazówek może znacząco zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie pożądanego finansowania.

Jeżeli potrzebujesz większej ilości wskazówek lub chcesz poznać swoją zdolność kredytową zapraszamy do kontaktu.