Czy singiel może dostać kredyt bez wkładu własnego?

Czy singiel może skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?

Nazwa „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” może sugerować, że jest to program przeznaczony wyłącznie dla rodzin. W rzeczywistości jednak status singla nie wyklucza z możliwości skorzystania z programu. Z kredytu bez wkładu może skorzystać zarówno osoba bezdzietna, jak i samodzielnie wychowująca dziecko.

RKM jest rozwiązaniem przede wszystkim dla osób, które mają odpowiednią zdolność kredytową, ale nie posiadają wkładu własnego albo dysponują wkładem niższym niż 20% wartości nieruchomości.

Trzeba oczywiście pamiętać, że aby skorzystać z programu, trzeba spełnić odpowiednie warunki – bank sprawdzi, czy kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty.

Ze szczegółami dotyczącymi ogólnych warunków programu można zapoznać się na naszej stronie o zasadach RKM.

Jakie warunki musi spełnić singiel?

W przypadku singla przed złożeniem wniosku o kredyt bez wkładu należy rozważyć cztery podstawowe kwestie.

1. Zdolność kredytowa

Bank ocenia między innymi dochody, koszty utrzymania, zobowiązania, historię kredytową oraz pozostałe czynniki wpływające na możliwość spłaty kredytu.

RKM może pomóc w rozwiązaniu problemu braku wkładu własnego, ale nie powoduje automatycznie zwiększenia zdolności kredytowej.

2. Posiadanie innej nieruchomości

Zasadniczo osoba korzystająca z kredytu bez wkładu nie powinna posiadać mieszkania ani domu. Najczęstszą sytuacją, w której singiel będzie mógł skorzystać z programu, będzie więc zakup pierwszej nieruchomości.

Od tej zasady występują wyjątki. Jeżeli sytuacja własnościowa nie jest jednoznaczna, warto sprawdzić indywidualnie, czy warunki programu są spełnione.

Jeśli masz wątpliwości, umów się z nami na bezpłatną konsultację. →

3. Warunki dotyczące nieruchomości

Przy zakupie mieszkania obowiązuje limit ceny za metr kwadratowy. Jest on zależny między innymi od lokalizacji oraz tego, czy nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego, czy wtórnego.

Limity zmieniają się okresowo, dlatego przed podpisaniem umowy trzeba sprawdzić ich aktualną wysokość.

Przy zakupie lub budowie domu limit ceny za metr kwadratowy nie obowiązuje, ale nadal trzeba spełnić pozostałe warunki Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.

4. Bank uczestniczący w programie

Kredyt bez wkładu jest dostępny tylko w wybranych bankach, a lista banków biorących udział w programie może się zmieniać.

Z tego powodu przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto sprawdzić aktualnie dostępne oferty, zamiast opierać się na starszych zestawieniach, które mogą okazać się nieaktualne.

Wkład własny dla singla

Jedną z największych zalet Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego jest możliwość zakupu nieruchomości bez pełnego wkładu własnego.

Przy zakupie nieruchomości kosztującej do 500 000 zł minimalny wkład własny może wynosić 0 zł.

Dla nieruchomości droższej niż 500 000 zł minimalny wkład rośnie według wzoru:

20% ceny nieruchomości – 100 000 zł

Przykładowe wartości wyglądają następująco:

Cena nieruchomości	Minimalny wkład własny
400 000 zł	0 zł
500 000 zł	0 zł
600 000 zł	20 000 zł
700 000 zł	40 000 zł
800 000 zł	60 000 zł
900 000 zł	80 000 zł
1 000 000 zł	100 000 zł

1 mln zł jest maksymalną wartością nieruchomości, którą można skredytować w ramach RKM na opisanych zasadach.

Gwarancja BGK

Skorzystanie z gwarancji BGK wiąże się z jednorazową prowizją w wysokości 1% kwoty objętej gwarancją.

Maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 000 zł, dlatego najwyższa jednorazowa prowizja BGK to 1000 zł.

Nie jest to jednak jedyny wydatek, na który trzeba przygotować się przed zakupem nieruchomości.

Kredyt bez wkładu własnego nie oznacza zakupu bez gotówki

To jedna z najważniejszych rzeczy, o których warto wiedzieć przed rozpoczęciem poszukiwania mieszkania.

Nawet jeśli minimalny wkład własny wynosi 0 zł, nadal występują koszty, których kredyt nie pokryje.

Do wydatków związanych z rozpoczęciem transakcji mogą należeć między innymi:

• koszty umowy przedwstępnej lub deweloperskiej u notariusza,
• koszty końcowej umowy zakupu,
• opłaty sądowe,
• prowizja za gwarancję BGK,
• wycena nieruchomości,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• podatek od nieruchomości,
• dodatkowe koszty związane z konkretną ofertą bankową,
• prowizja dla pośrednika nieruchomości,
• zadatek.

Nie wszystkie koszty wystąpią w każdym przypadku – np. niektóre banki nie pobierają prowizji i nie w każdej transakcji uczestniczy pośrednik (lub nie pobiera on prowizji od kupującego).

Dlatego przed zakupem w ramach RKM warto policzyć nie tylko wymagany wkład własny, ale również całą gotówkę potrzebną do przeprowadzenia transakcji.

Jeśli potrzebujesz wsparcia w tym zakresie, odezwij się do nas.

Podczas bezpłatnej i niezobowiązującej konsultacji kredytowej możemy sprawdzić Twoją sytuację, omówić zasady programu, policzyć potrzebną gotówkę oraz porównać RKM ze zwykłymi kredytami hipotecznymi.

Umów bezpłatną konsultację kredytową →

Zdolność kredytowa singla

W przypadku singla bank ocenia zdolność kredytową na podstawie dochodów jednej osoby – i to one muszą wystarczyć na przyszłą ratę, koszty utrzymania, pozostałe zobowiązania i wymagany przez bank bufor.

Dlatego dla singla zdolność kredytowa często okazuje się ważniejszym ograniczeniem niż sam wkład własny.

Przykładowa zdolność:

Dochód netto	Orientacyjna maksymalna zdolność
6 000 zł	ok. 472 000 zł
7 000 zł	ok. 567 000 zł
9 000 zł	ok. 729 000 zł
11 000 zł	ok. 891 000 zł
13 000 zł	ok. 1 053 000 zł

Pamiętaj, że to wartości orientacyjne i pochodzą z momentu przygotowywania materiału źródłowego. Nie powinny być traktowane jako aktualna kalkulacja zdolności kredytowej.

Rzeczywista zdolność może być niższa lub wyższa. Wpływają na nią między innymi bank, koszty utrzymania, zobowiązania, wiek, forma uzyskiwania dochodu i inne elementy indywidualnej sytuacji.

Dlatego przed podpisaniem umowy przedwstępnej warto dokładnie policzyć zdolność w bankach, które aktualnie oferują kredyt bez wkładu.

Czy RKM ma sens, jeśli singiel ma już 10% wkładu własnego?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie musi służyć wyłącznie osobom, które nie mają żadnego wkładu.

Może być brany pod uwagę również wtedy, gdy zgromadzony wkład jest niższy niż 20%.

Przy 10% wkładu własnego w wielu bankach można otrzymać zwykły kredyt hipoteczny bez korzystania z RKM, jednak przy korzystaniu z programu oprocentowanie jest ustalane jak dla kredytu z 20-procentowym wkładem własnym. Dzięki temu osoba posiadająca 10% wkładu może uzyskać warunki cenowe odpowiadające wyższemu wkładowi.

Nie oznacza to automatycznie, że RKM zawsze będzie najtańszym rozwiązaniem.

Przed decyzją trzeba porównać go również ze zwykłymi kredytami z 10-procentowym wkładem oferowanymi przez banki, które nie uczestniczą w programie.

Limity cenowe

W przypadku mieszkania obowiązuje maksymalna cena za metr kwadratowy. Limit zależy od lokalizacji oraz rynku – pierwotnego lub wtórnego.

Może mieć to szczególne znaczenie w większych miastach, gdzie ceny mieszkań bywają zbliżone do limitów albo je przekraczają.

Limity zmieniają się co kwartał, dlatego należy sprawdzać je bezpośrednio przed wyborem nieruchomości i podpisaniem umowy. Aktualne informacje dotyczące limitów można sprawdzić na stronie prostodoM.pl.

Co warto sprawdzić przed rozpoczęciem poszukiwania mieszkania?

W przypadku singla zainteresowanego kredytem bez wkładu należy odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

1. Czy spełniam warunki RKM?
2. Jaką mam aktualnie zdolność kredytową?
3. Jaka może być maksymalna cena nieruchomości przy moich dochodach?
4. Czy wybrane mieszkanie mieści się w obowiązującym limicie ceny za metr?
5. Ile wyniesie wymagany wkład własny?
6. Ile dodatkowej gotówki potrzebuję na notariusza, opłaty, wycenę, ubezpieczenia, ewentualny zadatek i pozostałe koszty?
7. Który bank oferuje w mojej sytuacji najkorzystniejsze warunki?

Dopiero po zestawieniu tych elementów można realnie ocenić, na jaką nieruchomość można sobie pozwolić i ile pieniędzy trzeba przygotować przed zakupem.

Jeżeli chcesz sprawdzić swoją sytuację przed wyborem mieszkania lub podpisaniem umowy, możesz skorzystać z bezpłatnej konsultacji kredytowej prostodoM.pl. Podczas konsultacji policzymy zdolność w bankach oferujących RKM, określimy potrzebną kwotę gotówki na start i porównamy dostępne warianty finansowania. Konsultacja jest niezobowiązująca i może odbyć się online.

Umów bezpłatną konsultację kredytową →