Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – jak działa i kiedy warto z niego skorzystać?

Zakup mieszkania bez wkładu własnego? Kredyt na nieruchomość za 900 tys. zł przy wkładzie wynoszącym 80 tys. zł? A w przyszłości nawet 20 lub 60 tys. zł spłaty części kapitału kredytu przez państwo?

Takie możliwości daje Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM). Program ma swoje warunki, limity i wyjątki, dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić, jak jego zasady odnoszą się do konkretnej sytuacji. Kredyt bez wkładu może być bardzo korzystnym rozwiązaniem, ale dobrze porównać go również z innymi dostępnymi opcjami kredytowymi.

W tym artykule wyjaśniamy:

• kto może skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego,
• czy można otrzymać kredyt bez wkładu własnego,
• ile maksymalnie może kosztować nieruchomość,
• co można sfinansować,
• kiedy posiadanie innego mieszkania lub domu nie wyklucza z programu,
• jak działa spłata rodzinna,
• kiedy RKM warto porównać ze zwykłym kredytem hipotecznym.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – na czym polega?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to kredyt hipoteczny połączony z rozwiązaniami wynikającymi z programu państwowego.

W praktyce program może dać trzy główne korzyści.

1. Kredyt bez wkładu własnego lub z niższym wkładem

W przypadku standardowego kredytu hipotecznego bank wymaga co najmniej 10-procentowego wkładu własnego. W RKM brakującą część wkładu może objąć gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Dzięki temu w określonych przypadkach można sfinansować kredytem nawet 100% kosztu zakupu lub budowy nieruchomości.

Trzeba jednak pamiętać o jednej bardzo ważnej rzeczy: gwarancja BGK nie oznacza, że państwo spłaca tę część kredytu za kredytobiorcę.

Jeśli kupujesz mieszkanie za 500 tys. zł i pożyczasz całe 500 tys. zł, nadal masz do spłaty pełną kwotę kredytu wraz z odsetkami i pozostałymi kosztami. Gwarancja umożliwia po prostu zaciągnięcie kredytu mimo braku odpowiedniego wkładu własnego.

2. Oprocentowanie jak przy 20-procentowym wkładzie

To jedna z mniej oczywistych zalet programu.

Osoba mająca niewielki wkład własny w zwykłym kredycie otrzyma mniej korzystne warunki cenowe niż klient posiadający 20% wkładu.

W przypadku RKM oprocentowanie kredytu z niskim wkładem nie będzie wyższe niż oprocentowanie analogicznego kredytu z 20-procentowym wkładem w danym banku.

Oznacza to, że RKM warto rozważyć nie tylko wtedy, gdy nie masz żadnego wkładu własnego, ale również wtedy, gdy masz np. 10%.

3. Możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej

Jeżeli po zawarciu umowy Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego gospodarstwo domowe powiększy się o drugie albo kolejne dziecko, BGK może spłacić część kapitału kredytu.

Kwota spłaty rodzinnej wynosi:

• 20 tys. zł – po powiększeniu gospodarstwa domowego o drugie dziecko,
• 60 tys. zł – po pojawieniu się trzeciego i każdego kolejnego dziecka.

Dotyczy to zarówno urodzenia, jak i przysposobienia dziecka.

Kto może skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?

Wbrew temu, co może sugerować nazwa, kredyt bez wkładu nie jest przeznaczony wyłącznie dla rodzin.

Z RKM może skorzystać:

• singiel – zarówno z dziećmi, jak i bez dzieci,
• małżeństwo – zarówno z dziećmi, jak i bez dzieci,
• para pozostająca w związku nieformalnym, jeżeli wspólnie wychowuje przynajmniej jedno dziecko.

Nie ma ustawowego limitu wieku ani dochodu. Kredytobiorca musi jednak mieć odpowiednią zdolność kredytową, a poszczególne banki stosują własne zasady dotyczące m.in. wieku, wysokości i źródła dochodu oraz maksymalnego okresu kredytowania.

Kredyt jest udzielany w złotówkach na minimum 15 lat.

Istotne znaczenie może mieć również wcześniejsze korzystanie z kredytu hipotecznego. Skorzystanie z programu nie będzie możliwe, jeśli w ciągu 36 miesięcy przed złożeniem wniosku została zawarta umowa innego kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub spółdzielczego prawa do lokalu.

Czy można skorzystać z RKM, jeśli ma się inne mieszkanie lub dom?

Podstawowa zasada jest taka, że kredyt bez wkładu jest skierowany przede wszystkim do osób, które w dniu składania wniosku nie posiadają mieszkania ani domu.

Istnieje jednak kilka wyjątków.

Rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci

Rodzina wychowująca co najmniej dwoje dzieci może posiadać jedną nieruchomość, przy czym dopuszczalna powierzchnia zależy od liczby dzieci:

• dwoje dzieci – do 50 m²,
• troje dzieci – do 75 m²,
• czworo dzieci – do 90 m²,
• co najmniej pięcioro dzieci – jedna nieruchomość bez limitu powierzchni.

W takim przypadku można wykorzystać RKM np. do zakupu większego mieszkania lub budowy domu. Wkład własny może wtedy wynieść maksymalnie 10%.

Udział w nieruchomości otrzymany w spadku

Posiadanie maksymalnie 50% udziału w mieszkaniu lub domu nabytego w drodze dziedziczenia nie wyklucza z programu, jeżeli od co najmniej 12 miesięcy nie mieszkasz w tej nieruchomości.

Nieruchomość posiadana w przeszłości

Jeżeli kiedyś posiadałeś mieszkanie lub dom, ale nieruchomość została sprzedana, samo wcześniejsze bycie właścicielem nie przekreśla możliwości skorzystania z kredytu bez wkładu.

Więcej ostrożności wymaga natomiast sytuacja, w której nieruchomość została darowana. W zależności od tego, kiedy doszło do darowizny, komu przekazano nieruchomość i jaki udział został podarowany, może to wpływać na możliwość skorzystania z programu.

To jeden z tych przypadków, w których przed podjęciem dalszych działań należy dokładnie sprawdzić konkretną sytuację.

Nie wiesz, czy spełniasz warunki RKM?

Nie musisz samodzielnie analizować wszystkich wyjątków i przepisów.

Podczas bezpłatnej i niezobowiązującej konsultacji kredytowej możemy sprawdzić Twoją sytuację, omówić zasady programu, policzyć potrzebną gotówkę oraz porównać RKM ze zwykłymi kredytami hipotecznymi.

Umów bezpłatną konsultację kredytową →

Ile wkładu własnego potrzeba w RKM?

Wkład własny jest jednym z najistotniejszych aspektów, który odróżnia Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy od zwykłego kredytu hipotecznego.

Minimalny wkład własny

Jeżeli całkowity koszt zakupu lub budowy nieruchomości wynosi do 500 tys. zł, minimalny wkład własny może wynosić 0 zł.

Przy wyższej wartości inwestycji minimalny wkład można obliczyć według wzoru:

20% wartości inwestycji – 100 000 zł

Przykład:

Wartość nieruchomości/inwestycji	Minimalny wkład własny
500 000 zł	0 zł
700 000 zł	40 000 zł
900 000 zł	80 000 zł
1 000 000 zł	100 000 zł

Przy wartości 1 mln zł maksymalna kwota kredytu wyniesie więc 900 tys. zł.

1 mln zł to jednocześnie maksymalna wartość nieruchomości lub inwestycji, którą można sfinansować w ramach RKM.

Różnica pomiędzy wymaganym wkładem a poziomem 20% jest objęta gwarancją BGK. Za udzielenie gwarancji pobierana jest jednorazowa opłata – prowizja wynosząca 1% gwarantowanej kwoty.

Przykład: jeżeli kupujesz mieszkanie za 500 tys. zł bez wkładu własnego, gwarancja obejmuje 100 tys. zł. Prowizja za gwarancję wyniesie wówczas 1000 zł.

Maksymalny wkład własny

RKM określa również maksymalny dopuszczalny wkład własny.

Przy oprocentowaniu zmiennym wkład nie może przekroczyć 200 tys. zł ani stanowić więcej niż 20% kosztu inwestycji.

Przy oprocentowaniu okresowo stałym nadal obowiązuje limit 200 tys. zł, ale udział wkładu własnego może wynosić do 30% kosztu inwestycji.

Działka jako wkład własny

Jeżeli budujesz dom, wkładem własnym może być również posiadana działka. W takiej sytuacji obowiązują jednak dodatkowe zasady.

Jeśli budowa nie została jeszcze rozpoczęta, jej wartość może być wyższa niż standardowe limity wkładu, pod warunkiem że łączna wartość działki i koszt budowy nie przekracza 1 mln zł.

Przy rozpoczętej budowie obowiązują natomiast limity dotyczące maksymalnego wkładu własnego, obejmujące zarówno wartość działki, jak i poniesione już koszty budowy.

Warto też pamiętać, że posiadanie wartościowej działki może pozwolić na uzyskanie zwykłego kredytu hipotecznego bez konieczności dokładania gotówkowego wkładu własnego. Dlatego przy budowie domu nie warto automatycznie zakładać, że RKM będzie najlepszym rozwiązaniem.

Nie musisz zastanawiać się nad tym sam. Skontaktuj się z nami, a przyjrzymy się Twojej indywidualnej sytuacji.

Umów bezpłatną konsultację kredytową →

Co można sfinansować Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym?

Kredyt bez wkładu można przeznaczyć m.in. na:

• zakup mieszkania z rynku pierwotnego,
• zakup mieszkania z rynku wtórnego,
• zakup domu jednorodzinnego,
• budowę domu systemem gospodarczym,
• zakup działki razem z budową domu.

Do kredytu można również w określonych przypadkach dołączyć wykończenie mieszkania od dewelopera albo remont nieruchomości z rynku wtórnego.

Możliwe jest także finansowanie wykończenia budowanego domu, choć nie zawsze jest to najbardziej praktyczne rozwiązanie. Sposób skonstruowania kosztorysu warto w takim przypadku przeanalizować indywidualnie.

Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego nie można natomiast przeznaczyć na zakup samego udziału w nieruchomości.

Program nie określa maksymalnej powierzchni kupowanego mieszkania lub domu. Ograniczeniem pozostaje jednak maksymalna wartość inwestycji.

Limity cenowe

Przy zakupie mieszkania obowiązuje dodatkowo limit ceny za metr kwadratowy.

Jego wysokość zależy od:

• województwa,
• miejscowości,
• tego, czy kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym, czy wtórnym.

Limity zmieniają się okresowo, dlatego przed rozpoczęciem poszukiwania nieruchomości warto sprawdzić aktualne wartości.

Co ważne, limit ceny za metr dotyczy lokali mieszkalnych. Nie obowiązuje przy zakupie domu jednorodzinnego ani przy budowie domu.

Uważaj na szeregówki i bliźniaki! Nieruchomość, która wizualnie wygląda jak dom w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej, może być formalnie lokalem mieszkalnym, a wtedy zaczyna obowiązywać limit ceny za metr kwadratowy.

Dlatego przed podpisaniem umowy przedwstępnej warto sprawdzić status prawny nieruchomości. Samo to, że sprzedający lub deweloper określa ją jako „dom”, nie przesądza jeszcze o tym, jak będzie traktowana w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym.

Trzeba też pamiętać, że zmieszczenie się w limicie ceny nie gwarantuje otrzymania kredytu. Bank nadal oceni m.in. zdolność kredytową, źródło dochodu oraz samą nieruchomość.

Czy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy zawsze się opłaca?

RKM ma kilka bardzo mocnych stron:

• może pozwolić kupić nieruchomość bez wkładu własnego lub z niższym wkładem,
• może zapewnić warunki oprocentowania takie jak przy 20-procentowym wkładzie,
• daje możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej.

Jednocześnie nie wszystkie banki oferują ten program.

Zwykły kredyt hipoteczny daje dostęp do większej liczby ofert i w konkretnej sytuacji może zapewnić:

• niższą ratę,
• niższe koszty dodatkowe,
• wyższą zdolność kredytową,
• korzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty,
• lepsze dopasowanie do rodzaju nieruchomości lub źródła dochodu.

Dlatego przed zadaniem sobie pytania: „Czy kwalifikuję się do kredytu bez wkładu?”, zastanów się, czy RKM będzie najlepszym kredytem w Twojej konkretnej sytuacji.

Jak sprawdzić, czy RKM ma sens w Twoim przypadku?

Do rzetelnej analizy potrzebne są m.in.:

• cena nieruchomości,
• wysokość posiadanego wkładu własnego,
• rodzaj kupowanej nieruchomości,
• źródło i wysokość dochodów,
• zdolność kredytowa,
• plany dotyczące budowy lub zakupu,
• aktualne oferty banków,
• plany dotyczące przyszłych nadpłat i ewentualnej spłaty rodzinnej.

Na prostodoM.pl możesz skorzystać z narzędzi pomagających sprawdzić zasady programu, aktualne limity i dostępne oferty.

Jeżeli natomiast chcesz od razu przeanalizować swoją konkretną sytuację, możesz umówić się na bezpłatną konsultację kredytową.

Podczas spotkania:

• sprawdzimy, czy możesz skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego,
• policzymy Twoją zdolność kredytową,
• określimy, ile gotówki będzie Ci faktycznie potrzebne na zakup lub budowę,
• porównamy kredyt bez wkładu ze zwykłymi kredytami hipotecznymi,
• omówimy koszty oraz najważniejsze ryzyka,
• wyjaśnimy różnice między oprocentowaniem stałym i zmiennym,
• pomożemy Ci przygotować się do całego procesu kredytowego.

Konsultacja jest bezpłatna i niezobowiązująca, a spotkania prowadzimy online dla klientów z całej Polski.

Umów bezpłatną konsultację kredytową →